現在のお金の動き（まだ良い動きではない）

今回の記事は、"オールドマネーからスマートマネーへ "シリーズの第4弾です。最初の3つをお読みでない方は、 こちらからお読みいただくことをお勧めします。

現代のチェックシステム

現在のシステムは、電子小切手による入金が可能になっても、ポニーエクスプレスの時代とそれほど変わっていません。

• 小切手を預けると、銀行は小切手に記載されているハードコードされた情報を自動的にスキャンしてデジタル化します。
• これらの新しいデジタルファイルは、通常1日に数回、大規模な地域の仲介銀行に一括して送信されます。
• 地方銀行が技術をアップグレードしていない場合、あなたが送った小切手の写真をプリントアウトして、それをシステムに再スキャンすることもあります（はい、その通りです）。
• 地方銀行は、ファイルをクリアリングハウスに送ります。
• 通常、その日の夜には小切手が処理され、決済されます。
  

今回の改良点は？小切手を馬に乗った人ではなく、デジタルで送るようになったことです（ただし、バッチで送ることに変わりはありません）。 しかし、複数の銀行のチェーンはそのままです。 バッチの送信と処理は1日に数回（多くは1回）しか行われず、送金には複数の仲介業者を経由しなければなりません。

他にもまだ真実があると思いますか？

小切手が決済されるとどうなるのでしょうか？驚くべきことに、その答えは「何も起こらない」です。 小切手振出し銀行が小切手を受け取ったら、それがたとえデジタルであっても、何も起こらないのです。

各銀行は、悪い知らせを受けとらない限り、小切手が相手側で決済されたものと考えるしかありません。しかし、それを確かめる術はないのです。 なぜか？先に述べたように、ポニー・エクスプレスの時代には、完了通知を何度も送るのは非常に面倒なことだったからです。

そのため、銀行は小切手が問題なかったと考えるようになりました（銀行では、「便りがないのは良い便り」という言葉が今でも使われています。 悪い便りがない限り、支払いが完了したと考えるようにします）。

彼らはとにかく受取人にお金を渡す必要があります。つまり、システムには巨大な構造的脆弱性があり、不正行為に適しているのです。 そして、そのコストを負担することになるのは誰だと思いますか？顧客であるあなたです。 直接（銀行は、あなたが異議を唱えなければ、不正行為の費用を請求します）、または間接的（手数料やビジネスモデルを通じて）に負担することになります。

ACH（自動決済機関）が窮地を救う？

ACH送金は、今日の送金方法の基盤となっています。 通常の給与支払いや、銀行口座とVenmoやRobinhoodなどのアプリとの連携など、さまざまな場面で利用されています。
訳注:automated clearing house　自動決済機関ACHという特定の送金ネットワークを使用する決済方法です。 電子小切手決済とも呼ばれており、米国で公共料金の支払いや給与振込など、小切手に替わる決済方法とされています。

ACHは、1970年代に銀行が小切手の枚数に悩まされていたことから、"Automated Clearing House "の開発に着手したことに端を発しています。 小切手のデータを送ればいいのに、なぜ小切手を送るのか？

これは賢明なアイデアでしたが、実際には何も変わっていませんでした。 ACH送金は、小切手と全く同じプロセスで行われます。ただ、紙がないだけなのです。 電子化された「バッチファイル」（ポニー・エクスプレスで管理された小切手の袋のようなもの）が銀行から銀行へと受け渡されます。 デジタルファイルは馬に乗った人間よりも速く移動しますが、すべての銀行や手形交換所の間で、すべてのステップで処理され、再バッチ処理されます。

空の口座からお金を引き出しても、数日後には気づかないという、小切手システムと同じような脆弱性があります。

セントルイスからカリフォルニアの小さな町へのACHの支払いは、150年前のポニー・エクスプレスと同じように、コルレス（通信員）を介して行われました。 ポニーエクスプレスのように、ACHのバッチは各銀行から1日に数回しか出発しません。

ポニーエクスプレスの小切手が、今日のACHの支払いに勝てる可能性は十分にあるのです。 言い忘れましたが、ポニー・エクスプレスはACHと違い、週末も営業していました。

しかし、最近では「フィンテック」と呼ばれる技術革新が盛んに行われていると聞きます。 それはいったい何なのでしょうか？ここでは、その詳細をご紹介します。