新しいテクノロジー：古いものと変わらない

今回の記事は、"オールドマネーからスマートマネーへ "シリーズの第5弾です。最初の4つをお読みでない方は、こちらからお読みいただくことをお勧めします。

あなたは次の様に仰るかもしれません。 「わかった。ACHや小切手が使えないのは明らかだよ。前回、どこかに支払ったときに数日もかかったから、既にそのことは知っていたよ。 でも、最近では様々な新しいテクノロジーが登場してる。 例えば、Zelle!　Neobank!　Fintech！これらが問題を解決してくれるのではないのだろうか？」

ネタバレ注意：　答え　いいえ。

例えばZelleは、大手銀行のグループが「リスク」の情報を共有しています。 取引のたびに、その取引がリスクのあるものかどうかを確認します。リスクがなければ、即座にアカウントの貸し借りが行われます。 しかし、裏ではまだ決済処理するためにACHを送っている最中です。その間、銀行はお金が瞬時に動いたかのように見せることに同意しているのです。 銀行が送るACHは、通常のPony-ExpressのようなACHシステムが持つすべてのリスクを含有しています。

なぜこれがあなたにとって問題なのでしょう？ 銀行がリスクの判断をしているため、あなたのお金が実際に動いているわけではないのに、自分のお金を使って好きなことをさせてもらえないのです。 Zelleでは1週間の利用限度額が設定されていますし、場合によっては恣意的に取引を拒否されることもあります。

自分のお金がこのように制限されるのはおかしいですよね。しかし、繰り返しになりますが、これは銀行のせいではありません。 ACHに縛られているため、このような決定をしなければならないのです。つまり、これはシステムのせいなのです。

ネオバンクは、Chime、Revolut、Stepなどと同じようなものです。 Chime、Revolut、Stepなどを思い浮かべてみてください。彼らは通常、テクノロジー企業と小さな銀行が提携しています。 銀行はサービスを提供し、ネオバンクは美しく洗練されたユーザーインターフェースを提供して、特定の顧客をターゲットにします。 訳注：ネオバンクとは一般に、自らは銀行免許を持たず、既存の銀行と提携してネット上で金融サービスを提供する企業を指す。 従来の銀行になかった新しい付加価値を提供するのが特色。欧米では多くのネオバンクが台頭しつつある

彼らは銀行ではないので、銀行のように顧客のポケットから同じ利子を取ることはできません。 そのため、デビットカードのインターチェンジ手数料やサブスクリプション料を利用して、収益性を高めることができます。 その一方で、特定の層に対するマーケティングを強化することで、消費者獲得コストを削減しています。 素晴らしいアプリを使って、特定の人たちに向けたマーケティングを強化しても、私たちのシステム上の問題を解決することはできません。

さて、ここからは一見関係のない話になりますが...