過去のお金の動き（悪い動き）

この記事は、"From old money to Smart Money "シリーズの第3弾です。 最初の2つをお読みでない方は、 こちらからお読みいただくことをお勧めします。

なぜ銀行送金は営業日の営業時間内にしかできないのか、不思議に思ったことはありませんか？ なぜ、ある場所から別の場所にお金が届くのに何日もかかるのか？ なぜ、あなたが使っているアプリや製品には、送金限度額があるのか？ なぜ月に2回しか給料がもらえないのか？

ここではそのいくつかを簡単に説明しますが、難解な規制、不文律、銀行の「ベストプラクティス」、内輪の機密など、ここには無限に難解な状況があります。

これらの質問に対する簡潔なな答えは同じです。 金融機関は現在、1970年代と同じプロセスでお金を動かしています。 それ以降の「アップグレード」や「イノベーション」のほとんどは、壊れた同じ基盤の上に構築され行われています。 その土台が長きに渡り残っていることは、正直言ってスゴイことですが、次第に亀裂が見えはじめています。

現代のお金の動きを理解するためには、まず時代をさかのぼる必要があります。

ポニーエクスプレス

1860年に設立されたポニー・エクスプレスは、手紙や小切手を入れた袋を国中に疾走させるために、 約10マイル（16 km） 離れた場所に186の駅を配置したネットワークでした。 例えば以下の様な感じです。

• カリフォルニアの人が、セントルイスから送られてきた小切手を地元の銀行に預けたとします。
• その小切手は、その日の他の小切手と一緒に、例えばサクラメントの大きな地方銀行に送られます。
• サクラメントの銀行は、この小切手を、最大手のセントルイスの銀行向けの次のバッチに入れます。
• 送り主がその銀行の顧客でない場合、小切手は地元の手形交換所に送られます。
• クリアリングハウスでは、小切手を受取人の実際の銀行に渡して、送り主の口座から引き落とします。
  

カリフォルニアの地方銀行、サクラメントの地方銀行、セントルイスの銀行、最終的な銀行と、 それぞれの過程で銀行は前の銀行との間でIOU (借用証書)を作成します。

一日の終わりには、たくさんの銀行が、顧客の小切手のやり取りからお互いにお金を借りていました。 最終的には、決済機関がこれらすべての債務を記録し、1日の終わりにすべての銀行に、お金を借りている状態（「正味借方」）であればより多くのお金を渡す必要があり、 「正味貸方」であればお金を引き出すことができると伝えます。これを「ネット・セトルメント・システム」と呼びます。

最後に、小切手が決済されると、連鎖的にすべての借金が清算されることになります。

実際、最後の部分を除いてすべて真実です。 本来であれば、入金を確認することが重要なのですが、Pony Expressは容量が限られており、コストもかかりました。 実際には、支払人の銀行が受取人の銀行に確認書を送ることはありませんでした。

カリフォルニア州にある受取人の銀行が情報を得るのは、小切手が決済されなかった場合だけです。 つまり、カリフォルニアの銀行は、お金が無事に届いたと確信できる決められた時間がないのです。 つまり、カリフォルニアの銀行は、お金が大丈夫だと確信できる期限がありません。 これがなぜ問題になるのかわかりますか？

カリフォルニア州の銀行は、顧客がすぐに資金を利用できるようにする必要がありましたが、 同時に、銀行員は、不渡小切手の責任を負わないことを知っていながらも、具体的な期限がありませんでした。

銀行は、全員の口座の状態を常に把握していませんでした。 「小切手詐欺」などの話を聞いたことがあると思いますが、このシステムの崩壊がそれを可能にしたのです。