Công nghệ mới: giống y như công nghệ cũ

Đây là bài viết thứ 5 trong series "Từ tiền cũ trở thành Tiền Thông Minh" của chúng tôi. "Nếu bạn vẫn chưa đọc bốn phần còn lại thì chúng tôi khuyên bạn nên Bắt đầu tại đây.

"Okay," có thể bạn sẽ nói, "rõ ràng là, ACH và séc đã lỗi thời. Tôi đã nhận thức được điều đó, bởi lần cuối cùng tôi gửi một giao dịch đi đâu đó, việc này phải mất đến một vài ngày. Nhưng ngày nay có tất cả các loại công nghệ mới cơ mà. Zelle nè! Neobanks! Fintech! Chẳng phải chúng đã giải quyết được vấn đề rồi hay sao?

Cảnh báo spoiler: không.

Ví dụ, Zelle là một nhóm các ngân hàng lớn chia sẻ với nhau những thông tin "rủi ro." Trên mỗi giao dịch, họ đồng ý với nhau việc giao dịch đó có rủi ro hay không. Nếu câu trả lời là không, họ sẽ gi có và ghi nợ lên các tài khoản ngay lập tức. Nhưng: phía sau cánh gà, họ vẫn gửi đi một giao dịch ACH để thật sự giải quyết nó. Chỉ là trong tạm thời, ngân hàng đồng ý với việc khiến nó nhìn cứ như là tiền đã được chuyển đi ngay lập tức. Giao dịch ACH mà họ chuyển đi vẫn hàm chứ tất cả những rủi ro mà hệ thống ACH theo kiểu Pony Express đang có.

Tại sao việc này lại quan trọng với bạn? Ừ thì bởi tiền không thực sự dịch chuyển và ngân hàng đang đưa ra một lựa chọn cực kỳ rủi ro, họ không để bạn là những gì bạn muốn với tiền của bạn. Zelle đặt ra giới hạn chi tiêu theo tuần, và trong những trường hợp nhất định, họ có thể sẽ chỉ từ chối các giao dịch một cách tuỳ tiện.

Việc tiền của bạn bị hạn chế như thế này thực sự rất điên rồ. Nhưng chúng tôi nhắc lại: đây không phải lỗi của ngân hàng. Bởi họ bị kẹt trong hệ thống ACH nên họ phải đưa ra những quyết định như vậy. Đấy là lỗi của hệ thống.

Neobanks cũng gần tương tự như vậy—hãy nghĩ về Chime, Revolut, Step, và nhiều công ty khác. Chúng đại loại là những công ty công nghệ hợp tác với một ngân hàng nhỏ. Ngân hàng cung cấp các dịch vụ, và neobank cung cấp một giao diện người dùng đẹp bóng bẩy, nhắm vào một đối tượng siêu cụ thể.

Do bản thân chúng không phải là ngân hàng nên họ không thể lấy đi cùng một mức lợi nhuận từ túi của bạn như cách làm của ngân hàng (ngân hàng đối tác của họ thì vẫn làm vậy), do đó chiếc đòn bẩy chính mà họ có thể kéo để cố đạt được lợi nhuận là tận dụng phí chuyển đổi thể ghi nợ và phí đăng đăng ký (lại phí!) rồi cùng lúc đó giảm chi phí mua lại của người tiêu dùng thông qua những chiến lược tiếp thị tốt hơn, dành cho những đối tượng nhân khẩu học cụ thể. Một ứng dụng đẹp với chiến lược tiếp thị dành cho một nhóm người cụ thể không phải là giải pháp dành cho các vấn đề hệ thống.

Và giờ chúng ta sẽ nói đến một vài thứ có vẻ không liên quan cho lắm...