오늘날 돈이 어떻게 움직이는지에 대해(여전히 좋지 않습니다)

오늘날 수표관리 시스템

오늘날의 시스템은 전자 수표 입금에도 불구하고, 실제로 Pony Express 시대와 크게 변하지 않았습니다.

• 수표를 입금하면 은행에서 하드코딩 된 수표 정보를 자동으로 스캔하여 디지털화합니다.
• 이러한 새로운 디지털 파일은 일반적으로 하루에 두 번 일괄적으로 대규모 지역 중개 은행으로 전송됩니다.
• 때로는 기술을 업그레이드하지 않은 경우 지역 은행에서 귀하가 보낸 수표의 사진을 인쇄 한 다음, 시스템으로 다시 스캔합니다. (이때, 해당 권리를 확인합니다.)
• 그리고나서, 지역 은행은 파일을 정보 센터로 보냅니다.
• 일반적으로 그날 밤 수표가 처리되고 정산됩니다.
  

여기서 무엇을 업그레이드 했습니까? 우리는 말을 타고 라이더를 사용하지 않고, 수표를 디지털 방식으로 (아직도 일괄 적으로) 보냅니다. 그러나 여러 은행의 체인은 그대로 유지됩니다. 배치는 하루에 몇 번 (종종 한 번) 전송 및 처리되며, 전송은 여전히 ​​여러 중개자를 통과해야합니다.

그리고 또 무엇이 사실인지 아세요?

수표가 통과되면 어떻게 됩니까? 놀랍게도 대답은 여전히 ​​아무것도 없습니다. 수표 작성자의 은행이 수표를 디지털 방식으로 돌려 받으면 다른 일이 발생하지 않습니다.

뒤따르는 각각의 은행은 나쁜 소식을 받지 않는 한 다른 쪽에서 수표가 처리되었다고 가정합니다. 그러나 그들은 이것을 확실히 알 방법이 없습니다. 왜? 왜냐하면 우리가 말했듯이, 포니 익스프레스 시절에는 항상 완료 통지를주고받는 것은 엄청난 고통이었을 것입니다.

따라서 은행은 수표가 괜찮다고 가정합니다. (은행에서는 "뉴스는 좋은 소식이 없습니다"라는 용어가 오늘날에도 여전히 사용됩니다. 나쁜 소식을 듣지 않는 한 지불이 처리되었다고 가정합니다).

어쨌든 수취인에게 돈을 주어야합니다. 이제 시스템에 엄청난 구조적 취약성이 있으며, 사기로 무르익었습니다. 그리고 누가 그 비용을 부담하게 될까요? 고객은 직접부담하거나, (이의를 제기하지 않는 경우 은행에서 사기에 대해 청구) 또는 간접적으로 (수수료 및 비즈니스 모델을 통해) 부담하게 됩니다.

자동 어음 교환소는 매일 돈을 모으나요?

ACH 송금은 오늘날 우리가 송금하는 방법중에서 중심이라 볼 수 있습니다. 이는 우리가 일반적으로 지급받는 방법, 은행 계좌를 Venmo 또는 Robinhood와 같은 앱에 연결하는 방법 등입니다.

ACH는 은행이 실물 수표의 수에 압도 당하고 "자동 어음 교환소"를 개발하기로 결정한 1970 년대에 등장했습니다. 수표에서 데이터를 보낼 수 있는데 왜 수표를 보내나요?

이것은 현명한 아이디어였습니다. 단… 실제로 아무것도 변화하지 않았습니다. ACH 전송은 수표와 똑같은 프로세스를 사용합니다. 그들은 단지 그들과 관련된 종이가 없습니다. 전자 "배치 파일"(Pony-Express가 관리하는 수표 가방과 마찬가지로)은 은행에서 은행으로 전달됩니다. 그리고 예를들면, 이러한 디지털 파일은 말을 탄 사람보다 더 빠르게 이동하지만, 모든 은행과 어음 교환소 사이의 모든 단계에서 처리되고 다시 배치됩니다.

여기에는 체킹 시스템과 동일한 취약점이 존재합니다. 빈 계좌에서 돈을 뽑아도 며칠이 지나야 깨닫게됩니다!

세인트루이스에서 캘리포니아 소도시로 ACH 지불을하는 것은 150년 전으로 거슬러 올라간 포니 익스프레스와 같은 방식으로 통신원의 경로를 따를 수 있습니다. 그리고 Pony Express와 마찬가지로 ACH 배치는 각 은행에서 하루에 두 번만 출발합니다.

오늘날 Pony Express 수표가 ACH 지불을 능가 할 수 있습니다. 아, 그리고 우리는 언급하는 것을 잊었습니다. 사실, ACH와 달리 포니 익스프레스는 주말에도 열렸습니다!

좋지 않은 부분일 수 있지만, 최근에 많은 "핀테크"혁신에 대해 계속 듣고 있습니다. 만약에 궁금하시다면, 자세한 내용은 계속 읽을 수 있습니다.