어떻게 돈이 움직였는가에 대해서

왜 우리가 영업일의 업무 시간에만 은행 송금을 보낼 수 있는지 궁금한 적이 있습니까? 돈이 한 곳에서 다른 곳으로 이동하는 데 며칠이 걸리는 이유는 무엇입니까? 사용하는 모든 앱과 제품에 송금 할 수있는 금액에 제한이있는 이유는 무엇입니까? 왜 한 달에 두 번만 급여를 받습니까?

그 중 일부를 간단히 살펴 보겠습니다. 하지만 여기에는 난해한 규정과 작성되지 않은 규칙, 은행 업무 '모범 사례' 등.. 각종 의문점들이 있습니다.

하지만, 이 모든 질문에 대한 대답은 간단하며 동일합니다. 금융 기관은 오늘날 1970년대와 동일한 프로세스를 사용하여 자금을 이동합니다. 그 이후로 대부분의 "업그레이드"또는 "혁신"은 변함없이 부서져있는 기반 위에 구축하는 것이었습니다. 이러한 기조가 이렇게 오래 유지된 것은 솔직히 인상적이지만, 시간이지나며 서서히 균열이 나타나기 시작했습니다.

현대적인 화폐가 어떻게 이동하는 과정을 거치는지, 진정으로 이해하려면 먼저 시간을 거슬러 올라가야합니다.

Pony Express에 대해서

1860년, 설립된 Pony Express는 편지와 수표 봉투가 전국에 걸쳐 전달 될 수 있도록 서로 약 10 마일 떨어진 곳에 위치한 186개의 역으로 ​​구성된 네트워크였습니다. 예를 들어:

• 캘리포니아에 있는 누군가가 세인트루이스에서 보낸 수표를 현지 은행에 입금 할 수 있습니다.
• 그 수표는 그 날, 다른 은행과 함께 새크라멘토에있는 대형 지역 은행으로 보내집니다.
• 새크라멘토의 은행원이 수표를 가장 큰 세인트루이스 은행으로 향하는 다음 배치에 넣습니다.
• 원래 송금인은 해당 은행의 고객이 아닌 경우 수표는 현지 어음 교환소로 전달됩니다.
• 어음 교환소에서 수표를 수취인의 실제 은행에 전달하여 송금인의 계좌에서 인출합니다.
  

이 과정에서 각각의 은행들은 (캘리포니아 지역 은행에서 새크라멘토 지역 은행, 세인트루이스 은행, 최종 은행) 함께 IOU(차용증서)를 개설했습니다.

하루가 끝날 무렵에는 많은 은행 지점들이 고객의 수표를 주고받으며 서로에게 빚을 지게 되었습니다. 궁극적으로 어음교환소는 이러한 모든 부채를 추적하고 하루가 끝날 때쯤 모든 은행에 돈을 빚지고 있고, 더 많은 돈을 양도해야하는지 또는 "순 자산이 있는지"를 알려줍니다. 그리고 ”포지션과 돈을 인출 할 수 있습니다. 이를 "순 결제 시스템"이라고합니다.

마지막으로, 수표가 통과되면 모든 부채를 정리하는 연쇄 동작이 발생합니다.

마지막 부분을 제외하고는 이 모든 것은 사실입니다. 이론적으로는 지불 확인이 이 프로세스의 핵심 부분이 되어야 하지만, Pony Express는 용량이 제한되어 있고 비용이 많이 듭니다. 따라서, 실제로 지급인의 은행은 수취인의 은행에 확인을 하지 않습니다.

캘리포니아에 있는 수취인의 은행에서 뉴스를 받을 수있는 유일한 경우는 수표가 확인되지 않은 경우입니다. 그러나 그들이 이 소식을 언제 듣게될 지 기한이 없습니다. 이것은 캘리포니아에있는 은행을 확신 할 수 있는 정해진 시간이 없다는 것을 의미했습니다. 이 은행들에 관해서는 좋은 소식은 없습니다. 이것이 어떠한 문제를 발생시킬까요?

캘리포니아에 있는 은행은 고객에게 즉시 자금에 대한 액세스 권한을 부여해야했지만, 동시에 은행가들은 불량 수표에 대한 책임이 없다고 했습니다.

어느 은행도 모든 사람의 계좌 상태가 어느 시점에 있는지 실제로 알지 못했습니다. 과거에 "불법 수표 사용" 및 "기타 사기"에 대한 이야기를 들으셨을 것입니다. 결국, 이 시스템이 고장이나도록 허용 한 것과 다를 바가 없습니다.