Wie sich Geld heute bewegt (immer noch nicht gut)

Dies ist der vierte Beitrag in unserer Reihe "Vom alten Geld zum intelligenten Geld". Wenn du die ersten drei nicht gelesen hast, empfehlen wir dir, hier zu starten.

Moderne Prüfmittel

Das heutige System hat sich - auch mit elektronischen Scheckeinzahlungen - seit den Pony-Express Tagen nicht wesentlich geändert.

• Wenn du einen Scheck einzahlst, digitalisiert deine Bank diesen, indem sie automatisch fest-codierte Informationen auf dem Scheck scannt
• Diese neuen digitalen Dateien werden in der Regel mehrmals täglich stapelweise an große regionale Intermediärbanken gesendet
• Wenn die Banken ihre Systeme nicht aktualisiert haben, muss die Regionalbank manchmal ein Bild des von dir gesendeten Schecks ausdrucken und anschließend scannen sie es erneut in ihr System ein (ja, das hast du richtig gelesen)
• Die Regionalbank sendet die Datei an eine Clearingstelle
• Normalerweise wird der Scheck in der gleichen Nacht bearbeitet und beglichen
  

Was wurde hier modernisiert? Wir senden die Schecks digital (aber immer noch in Chargen), anstatt Pferdekuriere einzusetzen. Die Kette bestehend aus mehreren Banken bleibt jedoch intakt. Die Chargen werden nur einige Male am Tag (oft auch nur einmal) gesendet und verarbeitet, wobei die Überweisungen immer noch über mehrere Vermittler erfolgen müssen.

Und rate mal, was sonst noch wahr ist?

Was passiert, wenn ein Scheck eingelöst wird? Die Antwort ist ernüchternd: immer noch nichts. Sobald die Bank des Scheckausstellers den Scheck zurückerhält (auch wenn dies digital geschieht), passiert nichts mehr.

Jede zwischengelagerte Bank muss nur davon ausgehen, dass der Scheck am anderen Ende eingelöst wurde, solange sie keine schlechten Nachrichten erhält. Aber sie haben keine Möglichkeit, dies sicher zu wissen. Warum? Denn wie wir schon gesagt haben, wäre es in den Tagen des Pony-Express ein großer Aufwand gewesen, ständig Benachrichtigungen über den Abschluss hin- und herzusenden.

Stattdessen gehen die Banken einfach davon aus, dass der Scheck gedeckt war (im Bankwesen wird der Begriff "Keine Nachrichten sind gute Nachrichten" heute noch verwendet). Solange Sie keine schlechten Nachrichten hören, gehen Sie davon aus, dass die Zahlung durchgeführt wurde.

Sie müssen dem Zahlungsempfänger sowieso das Geld geben. Das heißt es gibt eine massive strukturelle Schwachstelle im System, die dem Betrug Tür und Tor öffnet. Und rate mal, wer die Kosten dafür trägt? Du als Kunde - entweder direkt (Banken berechnen dir den Betrug, wenn du ihn nicht anfechtest) oder indirekt (über ihre Gebühren und Geschäftsmodelle).

Clearing-Zentralen als die Rettung?

Überweisungen über Clearing-Zentralen sind das Rückgrat dafür, wie wir heute Geld senden. So werden wir heutzutage normalerweise bezahlt, so verknüpfen wir unsere Bankkonten mit Apps wie Venmo oder Robinhood und vielem mehr.

Clearing-Zentralen entstanden in den 1970er Jahren, als die Banken von der Anzahl der physischen Schecks überwältigt wurden und beschlossen, ein „automatisiertes Clearinghaus“ zu entwickeln. Warum Schecks senden, wenn du nur die Daten von den Schecks senden kannst?

Dies war eine kluge Idee, außer... dass sie eigentlich nichts geändert haben. Übertragungen von Clearing-Zentralen verwenden genau die gleichen Prozesse wie sie Schecks verwenden. Ihnen ist nur kein Stück Papier zugeordnet. Die elektronischen „Stapeldateien“ (genau wie die vom Pony-Express verwalteten Säcke voller Schecks) werden von Bank zu Bank weitergegeben. Und ja, diese digitalen Dateien bewegen sich schneller als Menschen auf Pferden, aber sie werden bei jedem Schritt entlang des Weges von jeder Bank und jeder Clearingstelle verarbeitet und neu gestapelt.

Hier gibt es die gleichen Schwachstellen wie beim Überprüfungssystem: Sie können Geld von einem leeren Konto abheben und es erst Tage später bemerken!

Eine Zahlung mittels der Clearing-Zentrale von St. Louis an eine kalifornische Kleinstadt könnte den gleichen Weg der Korrespondenz einschlagen wie der Pony-Express vor 150 Jahren. Und genau wie beim Pony Express fahren die Chargen nur ein paar Mal am Tag von jeder Bank ab.

Es ist ernsthafter Weise durchaus möglich, dass heutzutage ein Pony-Express Scheck eine Zahlung mittels Clearing-Zentrale schlagen kann. Oh, und wir haben vergessen zu erwähnen: Im Gegensatz zu Clearing-Zentralen war der Pony-Express auch am Wochenende geöffnet!

Das hört sich nicht gut an, aber wir hören immer wieder viel über die Innovationen von "Fintechs" in letzter Zeit. Worum geht es hierbei genau? Lese weiter und erfahre mehr...