Wie sich das Geld früher bewegte (nicht gut)

Dies ist der dritte Beitrag in unserer Reihe "Vom alten Geld zum intelligenten Geld". Wenn du die ersten beiden Beiträge nicht gelesen hast, empfehlen wir dir, hier zu starten.

Hast du dich jemals gefragt, warum wir Banküberweisungen nur an Werktagen während der Geschäftszeiten senden können? Warum es Tage dauert, bis Geld von einem Ort zum anderen gelangt? Warum jede App und jedes Produkt, das du verwendest, ein Limit festgelegt hat, wie viel deines eigenen Geldes du versenden kannst? Warum du nur zweimal im Monat bezahlt wirst?

Wir werden einige Gründe hierfür kurz ansprechen - aber es gibt eine endlose Anzahl an esoterischen Vorschriften (die wir zur Genüge kennen!), ungeschriebenen Regeln, „Best Practices“ für das Bankenwesen und einige Leichen in deren Kellern.

Die einfache Antwort auf all diese Fragen lautet immer gleich: finanzielle Institutionen verwenden heute dieselben Prozesse, um Geld zu bewegen, die sie in den 1970er Jahren verwendeten. Fast jedes „Upgrade“ oder jede „Innovation“ baute auf denselben, kaputten Fundamenten auf. Es ist ehrlich gesagt beeindruckend, wie lange diese Fundamente stehen geblieben sind - aber die Risse beginnen sich zu zeigen.

Um wirklich zu verstehen, wie "moderne" Geldflüsse funktionieren, müssen wir zuerst etwas in der Zeit zurückgehen.

Der Pony-Express

Der Pony-Express wurde 1860 gegründet und bestand aus einem Netzwerk von 186 Stationen, die etwa 10 Meilen voneinander entfernt positioniert wurden, so dass Taschen mit Briefen und Schecks im ganzen Land verteilt werden konnten. Zum Beispiel:

• Jemand in Kalifornien könnte einen ursprünglich aus St. Louis gesendeten Scheck bei der örtlichen Bank hinterlegen
  
• Dieser Scheck würde dann (mit allen anderen von diesem Tag) an eine große Regionalbank, beispielsweise in Sacramento, gesendet
  
• Die Bank in Sacramento würde dann diesen Scheck zur nächsten Charge hinzufügen, die sich auf dem Weg zur größten Bank in St. Louis befindet
  
• Wenn der ursprüngliche Absender kein Kunde von exakt dieser Bank war, wurde der Scheck zu einer örtlichen Clearingstelle gesandt
  
• Bei der Clearingstelle geben sie den Scheck an die tatsächliche Bank des Empfängers weiter, die das Konto des Absenders belastet
  

Bei jedem Sprung in diesem Prozess (von der kalifornischem Lokalbank an die Regionalbank in Sacramento an die St. Louis Bank und anschließend an die letzte Bank), eröffnet die Bank einen Schuldschein mit der vorherigen Bank.

Am Ende eines jeden Tages schuldeten sich die Banken gegenseitig Geld, weil die Schecks ihrer Kunden hin und her gesandt wurden. Letztendlich würde eine Clearingstelle all diese Schulden im Auge behalten und jeder Bank am Ende des Tages mitteilen, ob sie Geld schuldete (eine "Nettobelastung") und mehr Geld nachzahlen musste, oder ob sie einen Saldo hatte und Geld abheben konnte. Dies nennt man ein "Nettoverrechnungssystem".

Wenn der Scheck schlussendlich verrechnet wurde, kam es schließlich zu einer Kettenreaktion, bei der alle Schulden beglichen wurden.

All dies ist wahr, bis auf den letzten Teil: Während theoretisch die Bestätigung einer Zahlung ein wesentlicher Bestandteil dieses Prozesses sein sollte, verfügte der Pony-Express nur über eine begrenzte Kapazität und war teuer. In Wirklichkeit hat die Bank des Zahlungspflichtigen also niemals eine Bestätigung an die Bank des Zahlungsempfängers gesendet.

Die Bank des Zahlungsempfängers in Kalifornien würde nur dann eine Nachricht erhalten, wenn der Scheck nicht verrechnet wurde. Aber es gab keine Frist, um diese Nachricht zu hören - was bedeutete, dass es keinen festen Zeitpunkt gab, zu welchem die Bank in Kalifornien sicher sein konnte, dass das Geld gutgeschrieben war. Für diese Banken waren keine Nachrichten gute Nachrichten. Kannst du bereits sehen, wie dies zu einem Problem werden kann?

Die Bank in Kalifornien musste ihren Kunden sofort Zugang zu ihren Geldern gewähren, aber gleichzeitig gab es für die Banker keinen bestimmten Zeitpunkt, an dem sie wussten, dass sie nicht für einen ungedeckten Scheck haften.

Keine Bank wusste wirklich, wie der Status aller Konten zu einem bestimmten Zeitpunkt war. Du hast früher bestimmt Geschichten über "Scheckreiterei" und andere Betrügereien gehört - die Zerbrochenheit dieses Systems hat dies ermöglicht.