Comment l'argent circule aujourd'hui (toujours pas bien)

Le chéquier moderne

Le système d'aujourd'hui — même avec le dépôt de chèques élèctronique — n’a vraiment pas beaucoup changé depuis l’époque du Pony Express.

• Lorsque vous déposez un chèque, votre banque le numérisera en scannant automatiquement les informations codées en dur sur le chèque 
• Ces nouveaux fichiers numériques sont envoyés par lots, généralement deux fois par jour, à de grandes banques intermédiaires régionales.
• Parfois, s’ils n’ont pas mis à niveau leur technologie, la banque régionale imprimera une photo du chèque que vous avez envoyé, puis la numérisera à nouveau dans son système (oui, vous avez bien lu)
• La banque régionale envoie le dossier à une chambre de compensation
• Habituellement, cette nuit-là, le chèque sera traité et réglé
  

Qu'avons-nous amélioré ici? Nous envoyons les chèques numériquement (bien que toujours par lots) plutôt que d'utiliser des coursiers à cheval. Mais la chaîne de transfert entre multiples banques restent intactes. Les lots ne sont envoyés et traités que quelques fois par jour (souvent une fois), les transferts devant encore passer par plusieurs intermédiaires.

Et devinez quoi d'autre est encore vrai? 

Que se passe-t-il lorsqu'un chèque est vérifié? Étonnement, la réponse: toujours rien. Une fois que la banque de l’émetteur de chèques récupère ce dernier, même sous forme numérique, rien d’autre ne se passe.

Chaque banque sur la route doit simplement supposer que le chèque a été compensé à l'autre extrémité, tant qu'elle ne reçoit pas de mauvaises nouvelles. Mais ils n'ont aucun moyen de le savoir avec certitude. Pourquoi? Parce que, comme nous l'avons dit, cela aurait été bien trop épuisant à l'époque de Pony Express d'envoyer des avis d'achèvement tout le temps.

Ainsi, les banques supposent simplement que le chèque était correct (dans le secteur bancaire, le terme «pas de nouvelles est une bonne nouvelle» est encore utilisé aujourd'hui - tant que vous n'entendez pas de mauvaises nouvelles, supposez que le paiement est effacé).

Ils doivent de toute façon donner leur argent au bénéficiaire. Il y a donc maintenant une vulnérabilité structurelle massive dans le système, propice à la fraude. Et devinez qui finit par en supporter les coûts? Vous, le client - soit directement (les banques vous factureront la fraude si vous ne la contestez pas), soit indirectement (via leurs frais et leurs modèles commerciaux).

Les ACH sauvent-ils la mise?

Les transferts ACH sont la pierre angulaire de la façon dont nous envoyons de l'argent aujourd'hui. Il s'agit de la façon dont nous sommes généralement payés, de la façon dont nous associons nos comptes bancaires à des applications telles que Venmo ou Robinhood et plus encore.

ACH a vu le jour dans les années 1970, lorsque les banques ont été submergées par le nombre de chèques physiques et ont décidé de développer une «chambre de compensation automatisée». Pourquoi envoyer des chèques alors que vous pouvez simplement envoyer les données des chèques?

C’était une bonne idée, sauf… qu’ils n’ont rien changé. Les transferts ACH utilisent exactement les mêmes processus que les chèques. Ils ne sont tous simplement plus sur un support papier. Les «fichiers batch» électroniques (tout comme les sacs de chèques gérés par Pony-Express) sont transmis de banque en banque. Et oui, ces fichiers numériques se déplacent plus rapidement que les personnes à cheval, mais ils sont traités et regroupés à chaque étape du processus, entre chaque banque et chambre de compensation.

Les mêmes vulnérabilités éxistent ici autant que sur le système de vérification actuel: vous pouvez retirer de l'argent d'un compte vide, et ne vous en rendre compte que quelques jours plus tard!

Effectuer un paiement ACH de Saint-Louis à une petite ville de Californie pourrait suivre le même chemin que le Pony Express, il y a 150 ans. Et tout comme le Pony Express, les lots ACH ne partent que quelques fois par jour de chaque banque.

Il est possible — sérieusement — qu'un chèque Pony Express puisse aller plus vite qu'un paiement ACH aujourd'hui. Oh, et nous avons oublié de mentionner: contrairement à l'ACH, le Pony Express était également ouvert le week-end!

Cela ne semble pas bon, mais nous entendons constamment parler de nombreuses innovations «fintech» ces derniers temps. Tout ceci est à propos de quoi? Vous pouvez lire la suite pour en savoir plus ...