comment l'argent circulait

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi nous ne pouvons envoyer des virements bancaires que pendant les heures et les jours ouvrables? Pourquoi faut-il des jours pour que l'argent passe d'un endroit à un autre? Pourquoi chaque application et produit que vous utilisez a des limites sur la quantité de votre propre argent que vous pouvez envoyer? Pourquoi vous n'êtes payé que deux fois par mois?

Nous allons faire un rapide tour d'horizon de certains d'entre eux - mais il y a un terrier de lapin sans fin que vous pouvez parcourir ici (et nous l'avons! fait) De règlements ésotériques, de règles non écrites, de "meilleures pratiques" bancaires et de sombre secrets. 

La réponse simple à toutes ces questions est la même : les institutions financières utilisent les mêmes processus pour transférer de l’argent aujourd’hui que dans les années 1970. Depuis, la plupart des "mises à niveau" ou des "innovations" reposent sur les mêmes fondations brisées. C’est franchement impressionnant de voir depuis combien de temps ces fondations existent toujours, mais les failles commencent à se faire sentir.

Pour vraiment comprendre comment fonctionne le mouvement monétaire "moderne", nous devons d’abord remonter le temps.

Le Pony Express

Fondé en 1860, le Pony Express était un réseau de 186 stations positionnées à environ 16km les une des autres afin que les sacs de lettres et chèques pourrait être distribué a travers le pays. Par exemple:

• Quelqu'un en Californie pourrait déposer un chèque, envoyé à l'origine de Saint-Louis, à leur banque locale
• Ce chèque serait ensuite envoyé (avec tous les autres à partir de ce jour) à une grande banque régionale, par exemple, à Sacramento.
• La banque de Sacramento mettrait ensuite ce chèque dans le prochain lot à destination de la plus grande banque de Saint-Louis.
• Si l'expéditeur d'origine n'était pas un client de cette banque exacte, le chèque serait alors envoyé à une chambre de compensation locale
• À la chambre de compensation, ils remettraient le chèque à la banque du destinataire, qui débiterait le compte de l'expéditeur
  

À chaque étapes dans ce processus (la banque locale de Californie au Sacramento banque régionale à la banque Saint-Louis jusqu'à la banque finale), la banque a ouvert une reconnaissance de dette avec la banque devant elle. 

À la fin de chaque journée, un tas de banques se devaient de l’argent sur les chèques de leurs clients qui allaient et venaient. En fin de compte, une chambre de compensation garderait une trace de toutes ces dettes et dirait à chaque banque à la fin de la journée si elle devait de l'argent (une position de "débit net") et devait remettre plus d'argent, ou si elle avait une position de "crédit net" et pouvait retirer de l'argent. C'est ce qu'on appelle un "système de règlement net". 

Enfin, une fois le chèque compensé, il entraîne une réaction en chaîne qui nettoie toutes les dettes.

Tout cela est vrai, sauf pour la dernière partie: alors qu'en théorie, la confirmation d'un paiement devrait être un élément clé de ce processus, le Pony Express avait une capacité limitée et était coûteux. Donc, en réalité, la banque du payeur n’a jamais envoyé de confirmation à la banque du bénéficiaire.

Le seul moment où la banque du bénéficiaire en Californie aurait des nouvelles, c'est si le chèque n'a pas été effacé. Mais il n'y avait pas de date limite pour eux pour recevoir cette information - ce qui signifiait qu'il n'y avait pas de délai fixe après lequel la banque californienne pouvait être sûre que l'argent était bien là. Pas de nouvelles, pour autant que ces banques aient été concerné, était une bonne nouvelle. Pouvez-vous voir comment cela pourrait devenir un problème?

La banque californienne devait donner immédiatement à ses clients l’accès à leurs fonds, mais en même temps, les banquiers n’avaient pas de moment précis où ils savaient êre en possession d'un chèque sans provision. 

Aucune banque ne savait vraiment quel était l’état des comptes de chacun à un moment donné. Vous avez entendu des histoires sur le “chèque en bois” et d’autres arnaques à l’époque — la fragilité de ce système est ce qui a permis cela.